Boligkøb eller omlægning på trapperne? Den laveste rente ser fristende ud på papiret. Men et realkreditlån skal først og fremmest passe til din samlede økonomi, din risikoprofil og den hverdag, du lever som boligejer.
Fast eller variabel rente skal passe til hverdagen
Valget mellem fast og variabel rente handler i høj grad om, hvor meget forudsigelighed der er behov for i privatøkonomien. Et fastforrentet realkreditlån giver en kendt rente gennem hele lånets løbetid, hvilket kan gøre det lettere at lægge et stabilt budget, selv når renteniveauet ændrer sig. Variabel rente kan omvendt give en lavere betaling her og nu, men ydelsen kan stige, når renten reguleres. Derfor bør boligkøbere ikke alene se på den første månedlige ydelse, men også overveje, hvordan økonomien vil hænge sammen, hvis udgiften bliver højere. Det er særligt relevant for familier med begrænset luft i budgettet eller planer om ændringer i indkomst og boligforbrug.
Sammenligning skal omfatte de samlede lånevilkår
Det realkreditlån, der koster mindst, er ikke altid det med den laveste rente på tilbudsdagen. Bidragssats, gebyrer, kurstab og afdragsvilkår kan flytte den samlede regning markant. Læg derfor flere tilbud ved siden af hinanden på samme vilkår. Mange boligejere bruger Mybanker til at hente tilbud og sammenligne finansieringen på tværs af renter, omkostninger og betingelser. Sammenligningen lykkes bedst, når lånebeløb, løbetid og afdragsform er identiske i hvert tilbud. Så ser du billedet, som det faktisk er, i stedet for at dømme ud fra én enkelt procentsats.
Omlægning kan ændre økonomien på flere måder
Når realkreditrenterne flytter sig, kigger nogle boligejere på at omlægge lånet. Målet kan være en lavere ydelse, en anden rentetype eller en restgæld, der matcher situationen bedre. Men omlægning koster penge, og gevinsten afhænger af, hvordan renten og kursen udvikler sig, og hvor længe du regner med at blive boende. Regn ud, hvor lang tid der går, før omlægningen har tjent sig selv ind. En lavere ydelse kan være god forretning, men den skal altid måles på den samlede betaling, frem til lånet er afviklet.
Beregningen skal rumme hele boligkøbet
Regn realkreditlånet ind i hele finansieringen, før du køber bolig. Som udgangspunkt kan et realkreditlån dække op til 80 % af værdien af en helårsbolig, og du skal selv have mindst 5 % i udbetaling. Resten kan finansieres på andre måder. Husk også, at budgettet skal bære de faste boligudgifter, vedligehold og de uforudsete regninger, der altid dukker op. En realistisk beregning handler ikke om, hvad banken vil godkende. Den handler om, hvad der giver ro i hverdagen. Når du har regnet scenarier med ændrede renter og ydelser igennem, står valget af realkreditlån meget klarere.
BREAKING